reklama

Ukryty składnik Twojej raty kredytu hipotecznego – znasz go?

Opublikowano:
Autor:

Ukryty składnik Twojej raty kredytu hipotecznego – znasz go? - Zdjęcie główne

reklama
Udostępnij na:
Facebook

Przeczytaj również:

Materiały partnerskieCena jednego metra kwadratowego mieszkania w Gdańsku to w sierpniu 2023 roku średnio 11 000 zł. Jeśli chcesz kupić nieruchomość, czeka Cię zatem niemały wydatek. Finansujesz zakup kredytem hipotecznym? Upewnij się, że wiesz, co składa się na Twoją ratę. Nie wszystkie elementy są oczywiste, a o niektórych mało kto wie. Weź swój kredyt pod lupę i spłacaj go świadomie.
reklama

Bezpieczna rata kredytu hipotecznego, czyli jaka?

Planujesz kupić nieruchomość w Gdańsku i chcesz sfinansować ją kredytem hipotecznym? Obecnie jest to jeden z najczęściej wybieranych sposobów na zakup wymarzonego „M”. Nic dziwnego – ceny są na tyle wysokie, że niewiele osób stać na to, aby pokryć kilkusettysięczny wydatek z własnych oszczędności. Przeczytaj więcej w artykule pod adresem: https://finanse.rankomat.pl/kredyty/hipoteczne/gdansk/.

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem bezpiecznym i zwykle niesprawiającym większych problemów. Jest tak jednak wyłącznie pod warunkiem, że do jego zaciągnięcia podejdziesz rozsądnie i świadomie.

Pierwszą zasadą jest ustalenie wysokości raty kredytu na takim poziomie, który nie obciąży nadmiernie Twojego domowego budżetu. Druga niezwykle ważna kwestia dotyczy zmiennych stóp procentowych. Jeśli wybierzesz kredyt bez stałej raty, pamiętaj, że jej wysokość będzie się zmieniała w trakcie spłacania zobowiązania – zwykle będzie rosła.

reklama

Dlatego podczas podpisywania umowy kredytowej musisz wziąć pod uwagę pewien bufor bezpieczeństwa. Chodzi o to, aby spłata raty nie sprawiła, że Twój domowy budżet będzie dopinał się „na styk”.

Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem oznacza, że wysokość Twojej raty będzie się zmieniać – najczęściej będzie rosła. Uwzględnij to podczas planowania harmonogramu spłaty zobowiązania.

Jeśli obawiasz się wahających się stóp procentowych, możesz wybrać kredyt ze stałą ratą. Wówczas przez określony czas (zwykle kilka lat) jej wysokość się nie zmieni, niezależnie od sytuacji rynkowej. Takie rozwiązanie nie zawsze jednak jest najbardziej opłacalne.

Z czego składa się rata kredytu hipotecznego?

Umowa kredytu hipotecznego zawsze zawiera harmonogram spłaty comiesięcznych rat. Każda z nich jest pobierana automatycznie z konta bankowego kredytobiorcy. Rata kredytu składa się z dwóch części:

reklama

  • kapitałowej – kapitał to kwota pożyczona od banku, od której naliczane są odsetki.
  • odsetkowej – odsetki są naliczane od wysokości kapitału.
Z częścią kapitałowa sprawa jest dość prosta, ponieważ jej wysokość jest równa wartości mieszkania lub domu, które finansujesz (nieruchomość za 500 000 zł = 500 000 zł części kapitałowej kredytu).

Nieco bardziej skomplikowana jest część odsetkowa, która składa się z marży banku oraz stawki WIBOR.

  • Marża dla banku to forma wynagrodzenia za udzielenie kredytu. Jest indywidualnie ustalana przez każdą instytucję finansową.
  • WIBOR to (w uproszczeniu) stawka uzależniona od wysokości stopy referencyjnej określanej przez Radę Polityki Pieniężnej Narodowego Banku Polskiego. Kiedy stopa rośnie, wzrasta także WIBOR. To oznacza podwyżkę oprocentowania i wzrost raty kredytu.
W przypadku wskaźnika WIBOR 1M rata kredytu hipotecznego z oprocentowaniem zmiennym jest aktualizowana co miesiąc, WIBOR 3M – co 3 miesiące, WIBOR 6M – co 6 miesięcy.

reklama

Jeżeli wybierzesz kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym, zmiany stopy referencyjnej nie będą wpływały na wysokość raty kredytu.

Czy to już wszystkie składniki raty kredytu hipotecznego? Niestety nie. Pora omówić ostatni element, na który bardzo mało osób zwraca uwagę, czyli ubezpieczenie pomostowe. Słyszysz tę nazwę po raz pierwszy? Nie jesteś jedyny! Zobacz, co trzeba wiedzieć na ten temat.

Ubezpieczenie pomostowe kredytu hipotecznego – co to jest?

Ubezpieczenie pomostowe to jeden z czynników, który jest często pomijany, a wręcz niedostrzegany podczas analizowania umowy kredytowej. Jest tak dlatego, że w perspektywie kilkudziesięciu lat spłaty zobowiązania zazwyczaj traktuje się go jako mało znaczący dodatek.

Wielu kredytobiorców często jest zaskoczonych, że ich miesięczna rata jest wyższa, niż wstępnie szacowali. Dopiero gdy przeanalizują każdy składnik umowy kredytowej, trafiają na zapis dotyczący ubezpieczenia pomostowego. Czym ono jest?

reklama

Pożyczenie kilkuset tysięcy złotych jest z punktu widzenia banku mocno ryzykowne, dlatego musi być odpowiednio zabezpieczone. Jednym ze sposobów, aby zminimalizować ryzyko straty, jest właśnie ubezpieczenie pomostowe. Dla klienta oznacza to dodatkowy koszt, który spłaca co miesiąc, do czasu dokonania wpisu do hipoteki.

Ubezpieczenie jako dodatkowy składnik raty

Kredytobiorca nie staje się stroną umowy ubezpieczenia pomostowego, ani nie czerpie z niego żadnej realnej ochrony. Jest to zabezpieczenie, które bank uzyskuje od firmy ubezpieczeniowej. Klient jest natomiast zobowiązany do opłacania składki ubezpieczeniowej, dlatego trzeba brać ją pod uwagę jako dodatkowy składnik raty kredytowej.

Jeżeli kredytobiorca nie będzie w stanie uzyskać wpisu do księgi wieczystej, to bank za pomocą ubezpieczenia pomostowego gwarantuje sobie odszkodowanie z tytułu ewentualnej utraty praw do hipoteki. Takie sytuacje w praktyce jednak nie występują, dlatego w 2022 roku zmieniły się przepisy.

Obecnie można otrzymać zwrot ubezpieczenia pomostowego, a ponadto nie trzeba podejmować w tym celu żadnych kroków. Banki automatycznie dokonują wypłaty w terminie do 60 dni od dokonania wpisu w księdze wieczystej. Środki mogą być zaliczone na poczet spłaty kredytu hipotecznego lub zwrócone na rachunek bankowy kredytobiorcy.

reklama
reklama
Udostępnij na:
Facebook
wróć na stronę główną

ZALOGUJ SIĘ - Twoje komentarze będą wyróżnione oraz uzyskasz dostęp do materiałów PREMIUM.

e-mail
hasło

Nie masz konta? ZAREJESTRUJ SIĘ Zapomniałeś hasła? ODZYSKAJ JE

reklama
Komentarze (0)

Wysyłając komentarz akceptujesz regulamin serwisu. Zgodnie z art. 24 ust. 1 pkt 3 i 4 ustawy o ochronie danych osobowych, podanie danych jest dobrowolne, Użytkownikowi przysługuje prawo dostępu do treści swoich danych i ich poprawiania. Jak to zrobić dowiesz się w zakładce polityka prywatności.

Wczytywanie komentarzy
reklama
reklama