Ukryty składnik Twojej raty kredytu hipotecznego – znasz go?

Bezpieczna rata kredytu hipotecznego, czyli jaka?

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem bezpiecznym i zwykle niesprawiającym większych problemów. Jest tak jednak wyłącznie pod warunkiem, że do jego zaciągnięcia podejdziesz rozsądnie i świadomie.

Pierwszą zasadą jest ustalenie wysokości raty kredytu na takim poziomie, który nie obciąży nadmiernie Twojego domowego budżetu. Druga niezwykle ważna kwestia dotyczy zmiennych stóp procentowych. Jeśli wybierzesz kredyt bez stałej raty, pamiętaj, że jej wysokość będzie się zmieniała w trakcie spłacania zobowiązania – zwykle będzie rosła.

Dlatego podczas podpisywania umowy kredytowej musisz wziąć pod uwagę pewien bufor bezpieczeństwa. Chodzi o to, aby spłata raty nie sprawiła, że Twój domowy budżet będzie dopinał się „na styk”.

Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem oznacza, że wysokość Twojej raty będzie się zmieniać – najczęściej będzie rosła. Uwzględnij to podczas planowania harmonogramu spłaty zobowiązania.

Jeśli obawiasz się wahających się stóp procentowych, możesz wybrać kredyt ze stałą ratą. Wówczas przez określony czas (zwykle kilka lat) jej wysokość się nie zmieni, niezależnie od sytuacji rynkowej. Takie rozwiązanie nie zawsze jednak jest najbardziej opłacalne.

Z czego składa się rata kredytu hipotecznego?

• kapitałowej – kapitał to kwota pożyczona od banku, od której naliczane są odsetki.
• odsetkowej – odsetki są naliczane od wysokości kapitału.

Nieco bardziej skomplikowana jest część odsetkowa, która składa się z marży banku oraz stawki WIBOR.

• Marża dla banku to forma wynagrodzenia za udzielenie kredytu. Jest indywidualnie ustalana przez każdą instytucję finansową.
• WIBOR to (w uproszczeniu) stawka uzależniona od wysokości stopy referencyjnej określanej przez Radę Polityki Pieniężnej Narodowego Banku Polskiego. Kiedy stopa rośnie, wzrasta także WIBOR. To oznacza podwyżkę oprocentowania i wzrost raty kredytu.

Jeżeli wybierzesz kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym, zmiany stopy referencyjnej nie będą wpływały na wysokość raty kredytu.

Czy to już wszystkie składniki raty kredytu hipotecznego? Niestety nie. Pora omówić ostatni element, na który bardzo mało osób zwraca uwagę, czyli ubezpieczenie pomostowe. Słyszysz tę nazwę po raz pierwszy? Nie jesteś jedyny! Zobacz, co trzeba wiedzieć na ten temat.

Ubezpieczenie pomostowe kredytu hipotecznego – co to jest?

Wielu kredytobiorców często jest zaskoczonych, że ich miesięczna rata jest wyższa, niż wstępnie szacowali. Dopiero gdy przeanalizują każdy składnik umowy kredytowej, trafiają na zapis dotyczący ubezpieczenia pomostowego. Czym ono jest?

Pożyczenie kilkuset tysięcy złotych jest z punktu widzenia banku mocno ryzykowne, dlatego musi być odpowiednio zabezpieczone. Jednym ze sposobów, aby zminimalizować ryzyko straty, jest właśnie ubezpieczenie pomostowe. Dla klienta oznacza to dodatkowy koszt, który spłaca co miesiąc, do czasu dokonania wpisu do hipoteki.

Ubezpieczenie jako dodatkowy składnik raty

Jeżeli kredytobiorca nie będzie w stanie uzyskać wpisu do księgi wieczystej, to bank za pomocą ubezpieczenia pomostowego gwarantuje sobie odszkodowanie z tytułu ewentualnej utraty praw do hipoteki. Takie sytuacje w praktyce jednak nie występują, dlatego w 2022 roku zmieniły się przepisy.

Obecnie można otrzymać zwrot ubezpieczenia pomostowego, a ponadto nie trzeba podejmować w tym celu żadnych kroków. Banki automatycznie dokonują wypłaty w terminie do 60 dni od dokonania wpisu w księdze wieczystej. Środki mogą być zaliczone na poczet spłaty kredytu hipotecznego lub zwrócone na rachunek bankowy kredytobiorcy.