Chodzi nie tylko o wysokość przyszłych wypłat, ale też o kontrolę nad zgromadzonym kapitałem, elastyczność i realny wpływ na to, w jaki sposób pieniądze pracują przez dekady. W tym kontekście pojawiło się rozwiązanie, które dla wielu stało się impulsem do przemyślenia całej strategii zabezpieczenia emerytalnego.
Europejska emerytura OIPE jako alternatywa dla krajowego systemu
Europejska emerytura, formalnie funkcjonująca jako Ogólnoeuropejski Indywidualny Produkt Emerytalny (OIPE), została wprowadzona na poziomie Unii Europejskiej w 2022 roku. W Polsce możliwość korzystania z tego rozwiązania pojawiła się rok później. OIPE od początku projektowano jako dobrowolny instrument długoterminowego oszczędzania, który nie zastępuje krajowego systemu, lecz stanowi jego uzupełnienie.
W praktyce oznacza to, że europejska emerytura funkcjonuje obok świadczeń wypłacanych przez Zakład Ubezpieczeń Społecznych oraz obok takich rozwiązań jak IKE, IKZE czy PPK. Różnica polega jednak na konstrukcji samego produktu. OIPE nie opiera się na bieżącym finansowaniu świadczeń, lecz na gromadzeniu prywatnego kapitału, który przez lata jest inwestowany na rynkach finansowych.
Inwestowanie w ETF i mechanizm budowania kapitału
Jednym z kluczowych elementów europejskiej emerytury jest sposób lokowania środków. Pieniądze trafiają przede wszystkim do funduszy ETF, które odzwierciedlają zachowanie szerokich indeksów giełdowych. Takie podejście oznacza odejście od nisko oprocentowanych lokat bankowych na rzecz inwestowania w globalną gospodarkę.
Długoterminowy charakter OIPE sprawia, że wahania rynkowe rozłożone są w czasie. Uczestnik sam wybiera strategię inwestycyjną, dostosowaną do wieku i akceptowanego poziomu ryzyka. Dostępne są m.in. portfele skoncentrowane wyłącznie na akcjach, a także warianty mieszane, łączące akcje z obligacjami. Im dłuższy horyzont oszczędzania, tym większy potencjał wzrostu kapitału, choć nie jest to rozwiązanie pozbawione ryzyka.
Ulga podatkowa i znaczenie podatku Belki
Jednym z najmocniejszych argumentów przemawiających za europejską emeryturą jest możliwość skorzystania ze zwolnienia z podatku od zysków kapitałowych, potocznie nazywanego podatkiem Belki. Warunek jest jasno określony: wypłata środków musi nastąpić po ukończeniu 60. roku życia lub po 55. roku życia w przypadku nabycia praw emerytalnych.
Wcześniejsze sięgnięcie po zgromadzone pieniądze oznacza utratę tej preferencji podatkowej. Mechanizm ten celowo zniechęca do przedwczesnych wypłat i wzmacnia długoterminowy charakter oszczędzania. Analizy finansowe pokazują, że przy regularnych wpłatach i umiarkowanie optymistycznym scenariuszu inwestycyjnym oszczędność wynikająca wyłącznie z braku podatku może sięgnąć nawet 130 tys. zł w perspektywie 20 lat.
Dane z rynku pokazują rosnące zainteresowanie OIPE
Po dwóch latach funkcjonowania europejskiej emerytury w Polsce liczby przestały być symboliczne. Ponad 7,5 tysiąca osób założyło konta OIPE, a wartość zgromadzonych aktywów przekroczyła 44 miliony euro. W przeliczeniu na złotówki oznacza to, że aktywa ulokowane w europejskiej emeryturze przekroczyły 190 milionów złotych.
Te dane plasują Polskę w ścisłej czołówce państw Unii Europejskiej pod względem skali wykorzystania OIPE. Wzrost zainteresowania nie jest przypadkowy. Dla wielu osób kluczowe znaczenie ma możliwość kontynuowania oszczędzania po zmianie miejsca zamieszkania w obrębie UE, bez konieczności zamykania konta i utraty wypracowanego kapitału.
Dla kogo przeznaczona jest europejska emerytura
OIPE nie jest produktem ograniczonym do jednej grupy zawodowej. Skierowany jest do wszystkich mieszkańców Unii Europejskiej, niezależnie od tego, czy pracują na etacie, prowadzą działalność gospodarczą, studiują, przebywają na urlopach związanych z rodzicielstwem czy już pobierają świadczenia emerytalne.
Istotnym elementem jest również dziedziczenie środków. Kapitał zgromadzony w ramach europejskiej emerytury nie przepada w przypadku śmierci uczestnika, lecz trafia do wskazanych beneficjentów. To cecha, która odróżnia OIPE od części rozwiązań publicznych i zwiększa jego atrakcyjność jako narzędzia planowania finansowego.
Limity wpłat OIPE i ich znaczenie w 2025 roku
W 2025 roku roczny limit wpłat na europejską emeryturę wynosi dokładnie 26 019 zł brutto. Uczestnik sam decyduje o częstotliwości i wysokości wpłat, o ile nie przekroczy tej kwoty w skali roku. Limit ten sprawia, że OIPE dobrze wpisuje się w strategię dywersyfikacji oszczędności, obok innych produktów emerytalnych.
Regularność wpłat ma kluczowe znaczenie dla efektu końcowego. Nawet mniejsze kwoty, odkładane systematycznie przez wiele lat, w połączeniu z inwestowaniem w ETF mogą przełożyć się na realne zwiększenie przyszłego kapitału emerytalnego.
Europejska emerytura w praktyce długoterminowego planowania
Europejska emerytura coraz częściej traktowana jest jako trzeci filar zabezpieczenia finansowego na starość. Nie zastępuje świadczeń publicznych, ale pozwala uniezależnić się od jednego źródła dochodu. Jej konstrukcja premiuje cierpliwość, konsekwencję i długoterminowe myślenie o finansach.
Rosnąca popularność OIPE w Polsce pokazuje, że coraz więcej osób świadomie podejmuje decyzje dotyczące przyszłości finansowej. To rozwiązanie nie dla każdego, ale dla tych, którzy chcą mieć większą kontrolę nad swoimi oszczędnościami, europejska emerytura staje się realnym narzędziem budowania bezpieczeństwa na kolejne dekady.
Komentarze (0)